一、什么是信用分数？

信用记录的用途

1. 影响贷款

首先，在加拿大建立良好的信用记录主要可以帮助你在加拿大获得贷款比如：

• 个人信用贷款
• 商业贷款
• 学生贷款
• 抵押贷款比如汽车，房屋贷款
• 或申请各种具有不同功能的信用卡：比如积分，返现或打折。

通常要获得加拿大银行的房屋贷款(Mortgage)需要个人信用分数(Credit Score)：580分以上；普通的个人贷款(Standard Loan or Line of Credit) 一般需要：650分以上。

2. 影响贷款利率

此外，信用分数(Credit Score)还决定你贷款时将要支付的利率。特别是普通的个人贷款(Standard Loan or Line of Credit) 信用分数越高，利息越低。如果你的信用分数低于银行的最低要求，一些小规模的融资金融公司可能会接受你的房屋，个人或其他贷款的申请，但是通常需要支付较高的利率。

3. 影响保费

其次，你的信用分数(Credit Score)还决定你购买保险时需要支付的保费(Premium)。信用分数越高，购买某些保险时保费会相对便宜，比如汽车保险和房屋保险。保险公司查看你的信用记录，是否按时支付保费并不是他们的主要目的，他们查看索赔记录来评估提供给你保险的风险度。保险公司使用的信用评分系统为：保险信用分数(Insurance Credit Bureau Scores )或保险风险分数(Insurance Risk Credit Scores)和银行，金融机构的不同。

4. 其他常需要用到信用记录的情况有：

• 在加拿大租房，房东通常会查看未来房客的信用记录来决定是否将房子出租给你。
• 在加拿大申请工作时，雇主通常会调查你的信用记录，作为考核的一部分。
• 想要获得某些政府部门颁发的执照或许可证时(Licence or Permit) ，申请者也会被要求查看其信用记录。
• 哪怕简单的银行开户，比如开办支票(Cheque Account) 或者储蓄账户(Savings Account)，你的信用记录也会被查询，因为银行需要根据你的信用记录决定给你提供多少的帐户透支保护(OverdraftProtection)和即用现金额 (Access to Fund)。

由此可见，尽快建立起良好个人信用对在加拿大安居乐业是十分有用和必要的。

信用报告机构

加拿大有两大信用局（Credit Bureaus），分别是： TransUnion 和 Equifax。加拿大信用记录报告(Credlit Report)主要由这两个信用报告机构（Credit Reporting Agencies）生成，因为这两家信用评分机构的计算方法不同（得出的分数也会有所不同，但是差别不是特别的大）。

银行、收债人、政府等都会主动将与个人信用相关的信息，包括信用卡/信贷账户信息、贷款金额、还款记录、欠款记录等等上报到两大信用报告机构；而两大信用局则会将这些信息综合整理成条理分明的信用报告（Credit Report），日后银行和借贷机构也会通过这些信用报告来评估借贷人的信用度，用来审批贷款等项目。

• TransUnion客服服务电话： 1-800-663-9980
• Equifax客服支持：1-800-465-7166

一旦发现身份被盗或者信用报告有误，可直接致电寻求帮助。

如何查询信用报告？

根据加拿大法律规定，每人每年有一次免费查信用报告的权利。

1. Equifax 

在Equifax免费查询信用分数请点击链接填写表格：

https://assets.equifax.com/assets/canada/english/creditReportRequestForm.pdf

附上两份ID复印件，邮寄到

National Consumer Relations: P.O. Box 190, Station JeanTalon Montreal Quebec H1S 2Z2

或传真至：514-355-8502.

2. TransUnion

TransUnion的表格在这里：

https://www.transunion.ca/resources/transunion-ca/doc/personal/Consumer_Disclosure_Request_Form_en.pdf

魁北克专用表：

https://www.transunion.ca/resources/transunion-ca/doc/personal/Consumer_Disclosure_Request_Form1_quebec_en.pdf

同样需要两份ID复印件，可选ID如下：

英语版邮寄地址

TransUnion Consumer Relations Department

3115 Harvester Road,

Suite 201 Burlington ON L7N 3N8

法语版邮寄地址

Centre de relations aux consommateurs TransUnion

3115 Chemin Harvester,

Suite 201 Burlington ON L7N 3N8

其他信用分数查询公司

除了以上两家权威机构，大家还可以去第三方网站查询自己的信用分数，但是这些一般只能作为参考，因为很多的金融机构都不认可。

1. Borrowell

免费提供你的Equifax信用分数（似乎通过CIBC），Soft Pull，不会留下查询记录，分数按照季度更新。

2. Credit Karma

免费提供TransUnion的信用分数。每周更新一次，这个还不错，不过有朋友说买了TU的报告，发现和网站给的数字不太一样，但是免费的东西这样已经很好了。

3. Ratehub

免费提供Equifax信用分数，只能使用一次，没有详细的报告，只能得到一个分数。不推荐，只能说聊胜于无。此外，在访问完第一次之后，想让数据就再更新。使用起来不太方便。

信用报告包含的内容

1. 个人信息：姓名，目前及以前地址，工卡号，电话号码，生日，目前及以前工作单位。

2. 信用信息：你有哪些信用卡，银行卡，信用线(Line of credit)，借款（Loan）或房产按揭贷款(Mortgage)。

3. 银行信息：你有哪些帐号，开过哪些坏支票。

4. 公共记录（Public Records）：破产，与信用有关的诉讼中做为被告等方面的信息。

5. 讨债信息：由于欠债不还，被讨债机构追讨的信息。

6. 消费者称述：你曾经提供的解释情况（例如，与金融机构发生争执时）的称述。

7. 信用查询记录：所有查询你的信用的个人或组织列表。

所有这些信息并不会永久保存在信用报告里，一般期限是6、7年。并且 Equifax 和 TransUnion 这两家信用报告机构都是独立运营的，所收集的信息及更新可能并不完全一致，所以最好是分别查询两家的信用报告（Credit Report）对比详细内容。如果发现报告上有不正确的信息时，可以联系对应的信用报告机构进行上诉要求更改。

信用分数和等级说明

Equifax的信用评分，一般在280到850分之间。

• 300 - 559 差 (Poor)
• 560 - 659 中 (Fair)
• 660 - 724 良好 (Good)
• 725 - 759 好 (Very Good)
• 760+ 优 (Excellent)

根据加拿大法律，Equifax 与TransUnion需要给加拿大居民提供免费的信用报告（但该报告不包括信用分数）。 此外，Equifax与TransUnion还提供在线购买信用报告和分数（需要付费，按次购买，或者按月付的会员）。

想修复自己的信用分数？大家可上CreditRepair.com网站找到一些专业建议。

信用分数如何计算？

想要提高信用分数就要先了解信用分数的组成，以Equifax信用分数为例，主要根据以下五大因素计算：

1. 还贷历史记录（Payment History）占35%

还贷历史记录包含所有信用卡账户、车贷房贷或学生贷款等分期付款账户、公司信用账户、金融公司账户以及一些公共记录等等的还款情况，是否准时还贷、有没有迟交或者欠款不还的情况，甚至有没有foreclosure或者破产的记录等。这一项在信用积分计算中占最大的比重，占总数的35%。

2. 已用和可用的Credit（Used Credit vs. Available Credit）占30%

在Equifax的计算方法里占30%。简单来说，就是你已经用了多少信用卡额度，还剩多少额度。另有一种叫revolving lines of credit的信用产品，跟信用卡原理类似，也会被考虑在内。信用额度使用比例（Credit utilization ratio）很重要，如果每个月都把信用额度用光，会对信用分数产生不良影响，所以最好是提前还款，把每个月出现在银行账单上的信用卡balance弄小一点，控制在limit的50%甚至30%以下。

另，虽然申请多张信用卡在短期内会降低信用分数，但又等于提高了你的总授额度，可以让你的信用额度使用比例维持在比较低的水准，所以长期来看又是正面因素。还有啊，手头的信用卡偶尔都得用用，长期不用的卡不会被计入信用报告，如果因为闲置太久而被信用卡发行机构取消了，那又是一个负面因素。

3. 信用历史（Credit History）占15%

在Equifax的计算方法里占15%，即信用账户存在时长（太短是负面因素）。信用账户的存在时长算的是平均数，或至少会考虑最老账户和新近开户这两个因素。简单来说，新开信用卡会拉低该值，关闭年份久远的信用卡也会拉低该值。

4. 公共记录（Public Records）占10%

指是否有欠款欠费、被催债、破产及相关法院诉讼等记录，在Equifax的计算方法里占10%。放心，及时缴付的罚单不会影响信用分数。

5. 查询信用报告的频次（Credit Inquiry）占10%

在Equifax的计算方法里占10%。这种查询分为Hard Pull和Soft Pull，当你要申请金融产品（如贷款、信用卡）时，金融机构肯定要查你的信用报告，此之谓Hard Pull。该信息会在信用档案中保留至少三年。

有一种说法认为，如果近两年内Hard Pull超过六次，金融机构就会对你的信用产生疑虑。但是申请贷款货比三家是很正常的，每一家都对你Hard Pull，是否就会导致严重的扣分呢？信用评估机构Transunion官网表示，很多信用分数计算模型都考虑到了这个问题，一般不会因为你要申请一个车贷而做了多次Hard Pull就降低你的信用分数。另外，如雇主、保险公司、租房机构以及你自己对自己信用报告的查询，都属于non-credit related inquiry ，或称Soft Pull，不影响信用分数。

而且如果是用户查询自己的信用报告/信用分数，或者雇主做背景调查用的查询，又或者信贷机构在非用户主动申请的情况下（例如Pre-Approved/预先批准的信用卡或贷款等）所做的查询，则属于软性查询（俗称Soft Pull），Soft Pull 并不会影响信用分数。

其他事项

1. 信用账户开设的总数过于多是负面因素，新近开设信用账户过多尤其减分。所以申房贷之前不要狂开卡。

2. 持有多样化的信用产品（如银行信用卡+商店信用卡+车贷+学贷）是正面因素。

3. 大多数负面信息会在档案中保存六年以上。

4. 在查询信用报告时，如果发现以上任何信息有误（比如有未经授权的Hard Pull），请及时联系Equifax和TransUnion更正。当然了，如姓名、年龄、地址等个人信息有误，也要改正。

• 向Equifax报错戳这里：https://www.consumer.equifax.ca/personal/dispute-credit-report/
• 向TransUnion报错戳这里：https://secure-ocs.transunion.ca/secureocs/dispute-info.html

改错过程通常需耗时10~20个工作日。

如何改善自己的信用记录，简单快速的提供信用分数？

1. 一定要准时，按额支付你的帐单，这是最重要也是最主要建立自己信用记录的办法。

每次帐单的欠款数额最好做到全额支付(Whole Balance) ,　如果手头紧，至少支付账单所要求的最低还款额(Minimum Payment)。

一次延迟付款可能会留在你的信用记录上两年，如果多次迟付甚至被催款机构(collection Agencies)讨要，那么会被记录7年。破产(Bankruptcies) ，抵押迫买(Foreclosure)，欠税(Tax) , 法院判决(Judgments)等记录危害最大而且可能被记录10年。

2. 定期检查自己的信用记录

每年你可以有一次免费向信用机构要求邮寄自己信用记录的机会，查看自己的信息是否有出入并及时纠正很重要。特别要查看你的家庭住址(Mailing Address); 社保卡号码(Social Insurance Number);迟付款项(Late Payments);错误的信用记录(Errors in Your Credit Accounts) .

3. 尽早建立起你的信用记录

不要随意关闭你已经使用多年的信用产品帐户，因为它是你长时间建立信用的历史证明，已经积累了一些良好的信用了，比如自己的第一张信用卡请不要随意关闭。

4. 不要在短时间短内，多次查询自己的信用记录

有些人为了比较利率，选择了在多家金融机构，同时申请贷款，这样会造成短时间段内多次查询，常发生在购买汽车，房屋时。也有些人因为被一家银行拒绝贷款，转而连续寻求多家不同金融机构贷款，但是这些行为会伤害你的信用分数。

5. 不要拥有太多数量的信用产品，或者信用产品保持过高的欠款额

常见的情况比如因为不同的信用卡提供各自的优惠：比如累积里程数，返还现金，积累点数或者提供折扣，一些人手头上便有了十几张不同公司的信用卡。这样既不方便管理也不利于你的信用评分。

另外，不要让你的信用产品欠有过高的款额，金融机构会担心过度消费，他们喜欢见到你有很多的剩余额度可以使用，欠额最好可以控制在限额的35% 以下，不要超过50%。比如你的信用卡限额为1万加币，每月的账单最好控制在$3500 以下。

关于建立信用记录常见的误区

1. 认为自己在中国，美国，澳洲，欧洲或其他国家建立的信用记录可以在加拿大使用

经常有人因为工作，学习的原因已经拥有了良好的中国，美国或者欧洲的信用记录，以为加拿大的金融机构可以直接挪用或参考。虽然维萨(Visa)，万事达卡(MasterCard)，美国运通卡(American Express) 是全球范围的企业了，可惜到目前为止，这些公司在其他国家建立的个人信用资源还未实现与加拿大银行共享，所以你也许使用了在美国申请的维萨许多年，然而到了加拿大你需要重新申请加拿大的维萨以便开始积累在加拿大的信用记录。

2. 认为自己是单纯的存款客户不需要贷款，不重视建立个人信用

一些人认为建立个人信用只适用于需要融资，贷款的人，自己有着大额的存款，所以拒绝一切信用产品。比如信用卡( Credit Card)，个人信用贷款(Line of Credit) , 帐户透支保护 (Overdraft Protection)等等。殊不知，信用记录还有如上所述的多项其他用途。拥有太多的信用产品与不拥有，不使用任何信用产品一样都是不值得建议的行为。如果阅读加拿大三大国家级别的信用机构：Equifax, Experian 和 TransUnion的官方网站，你会惊奇的发现，他们通常建议拥有至少4种不同的信用产品比如信用卡，学生贷款，房屋贷款，汽车贷款，个人贷款等。

3. 家庭使用信用产品总是在一方名下或者虽然联名申请，但是总是同一方为主申请人

一些家庭习惯将帐单，信用卡，贷款都集中在一个人的名下，有的因为收入原因，有的为了方便管理。也有一些家庭，申请的信用卡，贷款虽然是联名的但是主申请人都是同一方：丈夫或者妻子的名下，另一方没有自己名下单独的帐单或信用产品。这样的行为也是会有弊端，为什么呢？常见的例子：比如一对老夫妻，先生拥有一份高薪的工作，太太负责在家照顾孩子，料理家务。所有的信用卡，房屋贷款，水电煤帐单等财物方面的事情都由先生负责。先生不幸去世后，太太来银行申请自己的信用卡才发现自己的信用记录是空白的。所以如果所有的帐单，信用产品都只集中在一方名下，或主申请人都在一方名下，即使另一方也负责还款，但是积累的信用记录都集中在主申请人这一方。

贴心小提示

1. 登陆后应尽快查询各大银行的新移民或学生项目(Program)，申请你的第一张加拿大信用卡，这是最方便和快捷的建立自己信用记录的方法。

如果你是新移民或者留学生，加拿大的六大银行(CIBC，RBC，BMO，TD，Scotiabank, National Bank) 都有针对新移民和留学生设计的特别产品。比如学生或新移民的信用卡，虽然限额可能不高，但是容易申请成功，而且通常没有年费。很多留学生和新移民因为刚登陆没有稳定的工作和收入，未及时申请信用卡，这样即耽搁了早日建立自己的信用记录，也错过了较容易申请成功的时机。还有些学生和新移民不熟悉加拿大的金融体系，刚登陆便尝试在商场或小金融机构申请信用卡，因为这些地方通常没有针对新移民或学生的产品，当查看到你的信用记录是空白，自然被拒绝的机率就高了。如果你第一次申请被拒绝，最好等待三个月后再申请。

2. 新移民家庭的每位成年家庭成员都申请自己的信用卡

这样可以让家庭每位成员都可以尽快地建立起自己的信用记录，方便以后买房，租房，就职，做生意，申请房屋贷款，学生贷款等。

3. 使用信用机构或银行提供的可以帮助保护个人信用的产品或服务，保护自己的个人信息，防止身份盗窃(Identity Theft)

很多加拿大银行都提供可以帮助客人保护自己信用的产品或服务，比如 CIBC有 CreditSmart 的服务，一旦出现情况，可以选择电话，邮件或者短信通知。

• CreditSmart Personal Spend Manager(个人消费管理服务)，客人可以设置预算通知，当自己的信用卡接近限额，或者有超过一定数额的消费交易时，会收到银行通知。
• CreditSmart Credit Report Alerts(信用报告警告服务)，一旦客人的信用报告发生重要的更改，便会通知客人注意。
• CreditSmart Fraud Alerts(诈骗警告服务)，一旦信用卡有可疑未经授权交易时，会尽快通知客人。
• CreditSmart Indentity Theft Assistance(身份盜用援助服务)，一旦怀疑自己的身份被盗用，可迅速致电银行获得指导和帮助。

4. 生日，妈妈的姓（MOTHER‘S MAIDEN NAME），SIN 号码都是很敏感的信息，可以调出你的银行资料，不要轻易给人。

接到电话推销，建议让他们寄资料给你，而不要在电话里给他们你的资料。

5. 对于未经授权的信用卡使用，你的MAX责任是$50

但你有义务及时通知信用卡公司如果你丢失了信用卡或怀疑有人盗用。

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