最全加拿大房屋保险购买指南(保险种类+理赔范围+保险公司推荐+价格+降低保费小技巧)- 租房、买房必看 2023最新

加拿大房屋保险种类

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在加拿大,房屋保险的种类分得特别细致。与华人和移民关系较大的,主要有以下几种:

自住房保险(Homeowners Insurance)

自住房保险,顾名思义,买房自己住,不管有贷款没贷款都需要买的保险。鉴于法律没有明文规定屋主必须购买任何保险,一般而言,只是置业人士在办理房屋按揭时,按揭公司要求申请人提供房屋保险证明,以保障房屋作为抵押品之价值。在加拿大,保险不单是保障个别物品的市场价值,还涉及赔偿第三者所引起的索偿责任问题,例如因个人的疏忽引致火灾,不但可烧毁整座房屋,也可能蔓延附近的邻居。屋主除了失去其房屋外,还要面对数以十万元计的索价金额。尽管不是法律强制的,但不会有人不买,因为100多万元的房屋,一年保费也可能就1000多。

自住房保险不光是保护房子,还保护财产。比如家里失窃了,如果有房屋保险,能赔偿大部分损失,听着就很靠谱。买了房屋保险,还顺带防范了入室盗窃。

租客保险(Tenant Insurance)

当租客租下House或公寓单位时,便要负上安全使用这空间的责任,房屋外壳或大厦的共管地方固然是房东或物业管理公司负责,然而屋内的空间及租客的私人财物,也是需要一份租客保险来保障的。另外,租客以后若想在加拿大购房,如在首次购房前就有良好的租客保险记录,有助于日后节省费用,很多人不买保险,到头来因小失大。

租客保险不仅保障由于租客过失引起他人的财物和人身伤害的索偿和诉讼,同时还提供额外保护如私人财物和生活费用。而且当火灾、浓烟、爆炸、爆水管及盗窃等灾祸发生时,还能获得合理的赔偿。

购买租房保险后,以下几种情况可能被保险公司拒赔:

  1. 房屋出租但不通知保险公司
  2. 房屋不适合出租但出租了,比如出租房必须具备self contained 的条件
  3. 违规出租
  4. 完全出租房而申报成自住兼出租
  5. 物业超过三个而化整为零投保
  6. 装修没有报告保险公司批准
  7. 家庭厨房等生意

房东保险(Landlord Insurance)

有租客保险,自然也有房东保险,房东一定不要忘记购买房东保险(House和公寓房东都要买)。 若出租物业发生意外,警方及保险公司有关部门会彻查原因,分清是哪一方的过失。若是租客的疏忽造成意外,租客便要承担责任;若是房东疏忽,房东险便会发挥保障效用。甚至在有些个案中,虽然已判定是租客的责任,但租客没有履行责任便逃之夭夭,所有索偿的矛头也会直指房东。如果房东没有购买保险,后果可想而知。不过,房东险有很多限制条件,不是所有公司都做,各公司限制也不一样。

公寓保险(Condo Insurance)

公寓保险是指公寓业主自住房的保险。 一些公寓 所有者认为公寓大楼的Strata Corporation的保险单将在发生损失时保护其个人资产,实际上不是这样的,公寓个人保险与大楼的Strata保险所保险的范围是不同的,但大楼的Strata保险不保大楼Strata保险免赔额部分(个别公寓达到了500,000), 由单元引起的第三者责任,以及个人公寓单元内的家庭财物等,个人公寓保险覆盖的范围包括:个人财物、房屋装修、第三责任险、大楼Strata保险免赔额部分(很重要) 。公寓个人保险是大楼strata保险的补充,是对公寓所有者的保障。

业主在投保Condo险前,要弄清自己的责任范围。 业主投保前一定不要嫌麻烦,要向大楼管理处索取大楼的附例(bylaw),读懂里面的保险条款,看看大楼本身已经保了什么,尤其是大楼标准单位(Standard Unit)的定义,因为大楼管理处所购买的保险仅涵盖大楼本身自带的房间,除此之外的地方大楼是不管的。

也就是说,如果Condo单位的第一任买主在购买的单位上,又铺设了实木地板或地毯,或者他又加了墙纸,这些都属标准单位之外的东西,全部不在大楼保险的涵盖范围内。如果出现意外,大楼只能管到他们定义的标准单位的范围,即没有经过业主再装修的范围。每个大楼的附例各不相同,承保范围也不一样,所以一定要仔细阅读。

什么人需要买房屋保险?

  • 自住房房主(House/Townhouse/Condo)
  • 空置房房主(House/Townhouse/Condo)
  • 出租房房东(House/Townhouse/Condo)
  • 租客(House/Townhouse/Condo/Apartment)

买房屋保险需要准备哪些材料?

  • 姓名
  • 入住住址门牌号及邮编
  • 邮箱地址
  • 电话号码
  • 出生日期
  • 买的还是租的,如果是买的,还有贷款吗?
  • 期望生效日期
  • 什么时候入住此住址,如果小于3年,过去3年的地址在哪里(具体到门牌号及邮编)
  • 房子是几房几厅几个人住
  • 家中是否有人抽烟
  • 最近一次的电线,水管,屋顶,暖气更新维修的时间是什么
  • Void check
  • 本人之前有没有买过房险?如果有还需要提供:第一次房屋保险是什么时候买的、之前有没有claim、贷款公司名称,地址(无贷款的不需要)

什么时候买房屋保险最好?

购买房屋保险当然是宜早不宜迟。买家在合同生效执行后交屋之前,立即去买房屋保险,且必须告知保险公司保险生效日期,一般为Completion date。

租客入住前就应该买租客险,并且告诉保险公司:保险的生效日,入住是哪一天。购买了房屋保险的租客有时会得到房东的额外优惠。

换屋的买家有两种选择,一是选择转换原保险公司保险,二是结束原来房屋保险购买新的保险。

要特别注意的是,房屋如果无人住宿达30天以上,保险将自动失效(两地跑的移民常会全家回原居地超过30天),所以事前要与保险商联系并交纳适当的空屋保险费,以维持房屋的受保状态。

加拿大房屋保险Cover项目

很多人可能还不是特别清楚加拿大房屋保险到底保些什么?今天小编就详细为大家列一个清单。在加拿大,房屋保险分为普通保险(Broad Form,也是基本保险),和全面房屋保险(All Risk Form)。从字面就能理解,前者保的少,后者保的多,照顾的层面也较全面,故此保费相对地较普通保障为高一点点。

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一.普通保险(Broad Form)

 

普通保障列明十多项受保的灾害,若这些意外是属于所指定的受保范围,那便获得赔偿。以下是一般保险公司在普通保障内所列出的十二项灾害:

  • 火灾及雷电 (Fire and Lightning)
  • 爆炸 (Explosion)
  • 浓烟 (Smoke)
  • 暴风雨或冰雹 (Windstorm and Hail)
  • 盗窃 (Theft)
  • 骚动及内乱 (Riot and Civil Commotion)
  • 空中堕物 (Falling Object)
  • 蓄意破坏及恶作剧行为 (Vandalism and Malicious Acts)
  • 房屋被车辆撞击 (Damage By A Vehicle)
  • 突发性漏水及淹水 (Accidental Discharge Or Overflow Water)
  • 玻璃被砸 (Glass Breakage)
  • 私人财物在运送途中受损 (Transportation)

二.全面房屋保险(All Risk Form)

全面保险的内容因人因公司而不同。特征是保险公司会给根据你的需求给你一张不予理赔的清单,只要没有写在清单里的情况发生,保险公司就会赔。全面性房屋保险中,最重要的组成部分是

  • 住宅建筑(Dwelling Building): 也就是房屋发生可理赔意外后的重建或修缮,这放在 Coverage A 的部分。这种理赔又分两种,即
  1. 承保重置成本(replacement cost):就是重建与原来类似的房子所需的费用。
  2. 或额外现金价值(Extra cash value):用估价减去折旧金额而给予的赔偿。这一部分包括的内容有,房屋主体本身, 相连的结构(如连体车库), 室外的固定设施, 树木,,游泳池,,灾后清理费以及修补或建筑房屋的材料, 但一般不包括土地市值。所以在确定这部分的保额时,一般是用购房价格减去地产市值,金额会低于住宅市值。
  • 独立建筑(Detached Structure):独立的车库或花园小屋就属于这一项。
  • 房内财产:房内财产也属房屋保险涵盖内容,即 Coverage B: Property Coverage 。这是指房子里面,没有与房子有固定联系的东西,衣服、电器、家具什么的。这部分理赔通常也是以重置为主,不做额外现金价值。也就是说,如果有什么损失,如电视没有了,会赔付替代一个电视所需的费用。
  • 临时家居费用险(Additional Living Expenses):房屋保险中还包括临时家居费用险(Additional Living Expenses),即房屋发生意外不能在其中居住时,您得租房或住宾馆,生活费用增加。保险商会支付高出的这部分开支。
  • 责任险(Liability):责任保险是指因房子的所有权而产生的责任,即若因被保险人的疏失而引起的意外,造成邻居、第三人伤亡或财务损失,例如火灾发生时不幸延烧到隔壁邻居,邻居向被保险人求偿时,将由保险公司依据投保金额来支付赔偿金。如果有人在你的房地产范围内发生人员伤亡或财产损失,责任得由你承担的话,索赔有时会大得惊人,很有可能是你完全无力承担的。

一般来说,全面性房屋保险的范围比普通房屋保险的较为广阔,照顾的层面也较全面,故此保费相对地较普通保障为高。其实,大多数人选择基础房屋保险已经足够,全面保险能锦上添花,但不是非要不可。

以下所列16项是一般房屋保险公司列为不受保的灾害前12项:

  • 房屋用作商业用途
  • 建筑中房屋受到破坏
  • 空置物业超过30天
  • 非法用途如大麻屋制毒工场等
  • 核子大战
  • 被放射性物料破坏
  • 雀鸟、鼬鼠及昆虫等破坏
  • 酸雨破坏
  • 被工业用浓烟破坏
  • 被出租租客盗窃
  • 额外工程破坏草地
  • 物业在建筑过程中被偷走材料

后四项不受保灾害需要详细说明

  • 地震(Earthquake):地震保障的保费主要以地区来划分,东岸的地区一般比西岸的平坦,发生地震比率较低。其二,房屋的外墙结构也有差别,如石外墙比砖皮外墙的昂贵。在安省,一所$30万重建费的砖皮外墙房屋,便需要大约3千元的地震保障费用。
  • 洪水泛滥(Flooding):洪水泛滥一般给人的印象是河水水位上升而涌出河道造成的破坏,但多伦多于2005年8月期间因地下水道淤塞而未能及时疏通当日的豪雨,导致很多房屋被雨水入侵造成水浸,这种情况是不受保的灾害之一。
  • 战乱(War):国与国之间产生冲突,甚至酿成战争的话,一经政府宣布成为战区,所有房屋保障便即时失效。
  • 自然损耗(Wear and Tear):陈旧屋顶、水管漏水、门窗生锈及房屋结构出现轻微损毁,屋主都应尽快验查及维修,免除因日久失修而酿成更大的损耗。意外是因自然损耗而造成的话,损毁的地方便不属于受保范围。

房屋的水保险

许多加拿大人不知道保险公司的普通房屋保险不包括下水道污水倒灌的保险,需要为之购买附加保险,包括:

下水道回水或倒灌(Sewer Backup)

下水道回水或倒灌是加拿大特色的一种房屋灾害,多伦多下大雨的时候,不少房主已经亲身经历过它的厉害,这个险种是需要额外购买的。建议大家都要多少买一点,可以根据自己的实际情况来选择污水倒灌的保障金额。比如你的地下室是完成的还是没有完成、你地下室个人财物的多少、你有没有水泵(Sump Pump等等。而且污水倒灌不仅仅指从下水道(sewer)出来的污水,大部分时候也包括从厕所(septic system), 排水(sump and drain)倒灌出的污水。所要即使客户是住公寓,污水倒灌也是有可能发生的。当然不同的保险公司条款有可能不同,需要以你的保单为准。

自来水和下水管道的保障(Water line and sewer lines coverage)

一些保险公司可以提供一定金额的保障去维修或替换因突发意外造成得房屋外面的上水和下水水管得损坏。

地下水造成的的损失(Ground Water coverage)

突发情况下造成地下水进入地基、地下室等给房屋带来的损失,有时这项水的保障不会单独买需要和其他水的保障一起买。主要是因为有时即使是很有经验的维修人员也很难判断水患的来源。

洪水(Overland Water & flooding coverage)

这里保障突然发生,不可预见地水从外面通过门窗进入家里。很多时候当我们需要这项保障时可能不仅仅是你一家,整条街道,甚至整个社区可能都不同程度的遭受了水的灾害。难以想象这是多么难以接受的一件事,但很多时候人在大自然面前又无能为力,只希望你的房屋保险里包括这一项。安省大部分的保险公司都不提供这项保障,但也有一些公司提供,可以咨询你房屋保险公司了解你的保障。

有一些水的保障已经包含在房屋保单里,不需要另外收费。水的保障是房屋保险中相对比较复杂,费用有时也相对比较高,但也是非常重要的一项,水患的报损占了房屋保险报损中的很大一部分。万一发生一定要在第一时间采取措施把损失降低到最小,尽快联系保险公司采取措施。

加拿大房屋保险价格和理赔标准

保费的决定因素有很多,包括且不限于房屋所在地、房子内部的物品价值、房龄等。那么购买加拿大房屋保险一般多少钱呢?加拿大房屋保险费价格通常为800-1200加元每年,具体金额需要投资者本人与保险公司协商。通常而言魁北克的房屋保险会便宜一些,而安省的保费则要贵上许多。

此外,不同保险公司会对房屋保险做出不同的理赔标准,这些标准通常都会披露到企业官网上。感兴趣的朋友可以浏览保险公司的官方网站,或者与保险顾问面对面地进行沟通。

影响房屋保险的六大因素

1.房屋重建费用 

房屋建造年份,房屋面积,室内装修,以及个人物品计算,是房屋重建费用计算的重要因素。房屋重建费用也是影响房屋保险最重要的因素之一,通常重建费用越高,房屋保费越贵。

2.房屋地点

跟汽车保险相同,保险公司会根据不同的邮政编码(Postal Code)来决定房屋保险保费。如果某个地区地势较低,或离湖水较近,亦或是地区治安不好,入室抢劫盗窃频发,房屋保险价格也会相对较高。

3.保险索赔历史 

有过房屋索赔历史的房屋保险,保费通常相对较高。同时您会失去房屋保险无索赔历史(Claim-free Discount)折扣的机会。通常而言,五年内有两个或者两个以上的房屋保险索赔,普通保险公司不会受理,只能去高风险房屋保险公司。

4.屋顶,热水器,暖炉,电路更新时间

通常而言,屋顶,热水器,暖炉的寿命在12-15年左右,保险公司认为设施更新过的房屋,风险系数更小,保费便宜。 定期检查这些设施,及时更新也可以避免因为自然磨损(wear and tear)而造成的损失,以至难以理赔的情况发生。

5.个人信用记录 

安省保险公司通过大数据计算得出结论,信用记录好,分数高的人群,房屋理赔率较低,所以保险公司会征得受保人的同意,做一个信用记录软调查(soft pull)来决定是否降低保费。请注意,软调查不会对信用记录造成任何影响。

6.消防安全措施 

房屋和最近的消防栓以及消防站的距离,将会决定房屋是否是火险全面保障,部分保障或者无保障。通常距离消防栓300米以内,以及距离消防站8公里以内的房屋保险价格会有额外优惠。

加拿大房屋保险公司推荐

1.The Co-operators

该公司于1945年由萨斯喀彻温省的农民创办,已经有70多年的保险行业经营历史了,总部位于安大略省圭尔夫。它是加拿大领先的多线保险公司之一,提供汽车,家庭,人寿,农场,旅行和商业保险以及投资。很多加拿大人都会选择在他家购买房屋保险。

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2.The Personal

The Personal在加拿大也非常出名,该公司不仅有房产保险,其产品领域还涉及宠物、交通、汽车等。该企业目前在加拿大全国各地已设有700多家分支机构了,深受多伦多、魁北克人们的喜爱。

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3.Desjardins Insurance

成立于1944年的Desjardins在加拿大的名声也不小,是加拿大的第三大保险集团。它主要服务于安省、艾省和魁北克的投保人。

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4.Intact Insurance

Intact Financial是加拿大保费最大的大财产和意外伤害保险提供商。ING集团子公司ING Canada在2009年更名为Intact Insurance。Intact Financial拥有超过13000名员工,通过保险子公司为超过500万个人和企业提供保险。公司通过广泛的经纪人网络(包括其全资子公司BrokerLink)和belairdirect直接向消费者分发Intact Insurance保险品牌。

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除了上面几个保险公司之外,其实你还有一个购买房屋保险的渠道,那就是在Costco购买,

Costco的汽车保险和房屋保险同属一家经济公司,所以申请房屋保险的步骤也是一样的。房屋保险里包括一般的房屋保险(homeowner)、公寓保险(condominium)、租客保险(tenant)三种。

1. 自己填入信息,得到报价。(点击查询报价

2. 得到报价后,点击“Request Contact”,等待保险公司的工作人员联系你就行啦~

购买房屋保险的省保费小技巧

在加拿大每年的房屋保险费约为房价的0.1%-0.2%,保费的计算取决于房龄,房子的状况、所处的区域、自住还是出租、保单覆盖的范围以及房主过去是否索赔等因素。可以通过下面几个方法节省房屋保险费:

  1. 房屋与汽车安排在同一保险公司购买,因为保险公司为鼓励客人把汽车及房屋一起投保,会提供保险折扣。
  2. 安装中央防盗及防火警报系统的客人会获得折扣,更有些公司对设有洒水系统的房屋给予额外折扣,家居安全设施完善,折扣也相应提升。
  3. 保留好房子设施更新的各方面记录,因如果屋顶、炉子、中央空调,电力设置等方面较新,都可能得到房险折扣,这也是新房为何房屋保险较低的原因。
  4. 与父母同住及跟父母联名购买房屋的客人,会因着父母的年龄到达五十岁或以上的而获得年龄折扣。
  5. 长期的客人往往是保险公司最珍贵的资产,因此有些公司会给予连续投保超逾三年的客人忠心折扣。
  6. 调高“垫底费”可得高垫底费之折扣,在现实生活中,小意外也有可能会出现,若在能力范围内应付得到的,便可把「垫底费」金额调高一些,借以立即减省保费。
  7. 不吸烟的习惯﹐除了对个人健康及周围环境有一定的好处,更会减少火灾的发生,家居更安全舒适。若家中没有吸烟者,便可获不吸烟折扣。
  8. 信贷纪录在北美社会是非常重要的,若能保持良好的信贷评级,部分的保险公司将可给予折扣优惠。
  9. 没有按揭的屋主,自然有较宽裕的财力来保养及维修其物业,因而减低房屋因日久失修而引发的破损。故此保险公司也很乐意提供更多的折扣给予一些毋须房屋按揭的客户。

房屋保险的五大误区

1.30天空房条款

如果房东的出租房超过30天连续空置、房东又没有及时通知保险公司,则保险公司可以拒绝赔偿任何火灾或水淹损失。
2.贵重首饰的赔偿额度有上限
保险公司会对贵重首饰的赔偿设定上限,比如5千到6千加元,这往往会大大低于贵重首饰的购买价格。如果要确保自己的贵重首饰有足够的保险额度,就需要购买附加保险。不过保险公司在同意附加保险前会要求提供贵重首饰的照片、购买收据或者是价值评估文件。

3.贵重收藏品也有保险上限
住在圣约翰斯市的司徒瓦特和安妮夫妇在家里收藏有价值约40万加元来自世界各地的文物,但2013年圣诞节前的一场大火不但烧毁了他们的住房,而且烧毁了比房子还要值钱的文物。为他们提供住房保险的约翰逊保险公司只提供10万加元的焚毁文物赔偿。
专家们指出,除非购买附加保险,保险公司的住房保险为集邮邮票设定的赔偿上限是1千加元,为收藏硬币设定的赔偿上限是5百加元。

4. 污水回灌、地震保险不在普通保险之内
许多加拿大人不知道保险公司的普通房屋保险不包括下水道污水倒灌的保险,需要为之购买附加保险。不过这个误解倒不能全怪加拿大消费者,因为过去许多普通房屋保险确实是包括污水倒灌造成的损失的。
除了污水倒灌之外,洪水和地震灾害造成的损失保险公司是不负责赔偿的。

5 忽视房屋维修会导致拒赔
住房保险不是维修保险。如果房主没有及时修理出现问题的房屋,比如地下室水泥墙出现裂缝导致漏水,保险公司不会负责赔偿,因为这属于住房维修问题。
房屋改建或扩建未通知保险公司
如果对房屋进行扩建、改建、或者是用较高级的建筑材料取代原有的材料,则房屋的价值会增加,每年要付的保费也要增加;如果不告诉保险公司房屋经过了改建、扩建,则索赔时保险公司可以拒绝赔偿、或者是减少赔偿额。

加拿大购买房屋保险注意事项

  1. 如果对房屋保险不是很熟悉,建议让保险经纪或保险代理公司帮助询价办理,这样可以化解很多麻烦,还能上门服务。
  2. 续约保险时,要记得问问保险公司有没有新的优惠给你否则你可以去其他公司再对比一下,通常不你问他们就按照原先条款自动续约了。通常已还清贷款等因素都可以帮助降低保费,连续三年未理赔也能降低保费。
  3. 找不同保险公司比价的过程比较花费时间,但有时会省下不小的一笔钱。
  4. 在价格和保障条件相近的情况下,就选择服务更令人满意的保险公司吧。通常迅速的理赔服务是最重要的,一旦出险理赔速度比什么都重要。
  5. 如果保障不足保费虽低一些,但万一发生灾害要重建时会赔偿不足。比如房屋重建成本估算为50万,但只保了25万,一旦出事额外的25万就要自掏腰包了。

常见问题

加拿大房屋保险可以不买吗?

经常有全额付款的买家咨询,是否可以不买房屋保险?回答是,最好买,而且是从产权登记的当日生效。原因是:很多保险公司不情愿承保断过保险的房屋。业主去续保险时,很可能要支付更多的费用。

房屋保险必须要做信用记录检查吗? 
保险公司通过数据统计分析,信用记录优秀客户的保险索赔几率会低于没有信用记录的客户。因此绝大多数保险公司给信用记录优秀的客户提供额外的折扣。允许保险公司做一个信用记录软调查(Soft Check)有很大几率显著降低你的房屋保险保费。

房屋保险包含了所有的水灾造成的损失吗? 
你的房屋保险保单会注明水险保障范围。不同的保险公司提供的保单内容不尽相同。比较保费固然重要,比较保单内容,例如房屋重建费,水险保额上线等,同样重要。

加拿大房屋保险哪家公司好?

每一家公司提供相似的保单内容,但是细节会有所不同。不同的保险公司历史不同,规模不同,提供的理赔服务质量,也不尽相同。例如:普通公司对于珠宝的基础保额是$4,000, 而其他公司对于珠宝的基础保额是$10,000。如果你的珠宝首饰比较多,那么在同等保费的情况下考虑第二家公司比较好。某些保险公司提供特别条款,例如:房屋设施损坏,网络诈骗风险,地下公共设施水管等。你的保险经纪可以协助你,选择保单内容最适合你,同时价格最优的保险公司。

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