人寿保险（Life Insurance）

人寿保险是人身保险的一种，简称寿险，人寿保险：以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。

当您在加拿大的生活稳定后，就开始考虑购买人寿保险，以免在意外发生的时候，您的家人失去了家庭的经济支柱，保险公司的理赔金可以解决家庭的经济困难。但是现在的人寿保险不当只这项功能，可以将投资保险结为一体，成为是很多家庭的理财计划之一。

人寿保险种类

人寿保险大致分为：短期保险（Term Life）和终身保险（Universal life或者Whole life）。

• 短期保险（Term Life Insurance）

短期保险是一种暂时性的保障需要。不同于终身保险，短期保险是指在购买人寿保险时设定一个期限，一般只有10年、20年或到65岁的期限。在保险期内，如被保人因各种原因去世，其受益人可获得相应地赔偿。超过保险期，投保人将不再受保。

这类险种的优点是：年轻时购买保费低，手续比较简单，较适合短期保险的需要。有的保险公司给予申请保额为$250,000或以上的投保人优惠费率。虽然这类险种在到期日一般可续保，但保费会大幅度增加。

定期人寿保险在所有人寿保险种类中最为简单，它没有现金储蓄，没有额外的资金投资，保额也不会增值。如买25万定期保险，受保期间内任何时间发生生命意外，获得的赔偿都是25万，不会更多。

哪种人群适合短期人寿保险？

一般来说，很多人都是在购买房产之后，开始为负担家庭主要开支的成员购买定期人寿保险，保额至少要超过房贷额度，保险期限则与房贷摊还期相当，这样就算家庭支柱在付清房贷之前意外身亡，其家属也不会面临严重的债务危机。同理，如家中还有赡养老人、养育小孩等财务负担，也要在选择人寿保险的保额时将其考虑在内。

终身保险（Permanent Insurance）

终身保险，在一定程度上还是一种免税的投资工具。若只从保险的价格来看,终身保险是最贵的一种保险，但是对有积蓄的人士，要想造福子孙，这不可不说是一个理想的理财或投资产品。

Permanent Life Insurance 分为分红型终身人寿保险（WholeLife）以及投资型终身人寿保险（Universal Life）。

顾名思义，终身人寿保险将伴随被保人终生。只要按规定交付保费，不论早晚保险合同的受益人都将会得到保险赔款。保险费用虽然在开始时高些，但可设定为保费固定不变和支付年限，既每月支付保费不变，支付一定年限后将不必再交任何费用，且保险终生有效。总体来讲，此类保险在交付保费方面更为清晰明了。

永久性的人寿保险，同时也是一个投资工具及免税账户。您所交付的保费中的一部分用于投资，投资的收益会成为您的保险合同中的现金增值部分，同时还可享受税收上的优惠。

Universal Life的投资只要不超过限度（按保额的一定比例），增值部分都免税。受保人可根据自己的意愿和风险承担能力选择投资方向与基金类型。WholeLife的投资则是完全委托给保险公司管理，受保人只参与分红。如果年轻时开始购买永久性保险，就相当于同时做了储蓄，还免了投资增值部分的税。

一个保险经纪把 Term 比喻为租房，把 Universal Life 比喻为贷款买房。同样是交钱，前者交完就完了，后者最后可以获得一座房子。

如果有钱投资，投在保险上无疑是一个很不错的选择,永久性保险是一种资产，迟早都会放大数倍，留给受益人。越年轻的时候买，就越便宜。

哪种人群适合终身人寿保险？

对于日常经济负担比较沉重的家庭来说，购买定期人寿保险是比较适宜的选择。但是随着年龄增长，购买定期人寿保险的保费会大幅涨高。如果收入稳定，有终身投保的意愿，那么不妨选择终身人寿险，因为长期来看，购买终身人寿险比分次买定期人寿险更划算。

短期人寿保险 vs. 终身人寿保险

终身人寿险与定期人寿险的区别不只是保险期限，还在于终身人寿险其实是一种投资理财的方式。简单来说，定期人寿险交完保费就完事了，如果受保人在指定时限内没有发生意外，一分钱都拿不回来。

终身人寿险则不同，你所交的保费分为两个部分，一部分Cover保险公司的运营费用及赔付保额，一部分用来投资增值，成为保单的现金价值（Cash Value），现金价值的部分可以提取出来。支付同样的保费，有些Plan偏向于高保额，有些Plan偏向于高现金价值，这个视各人需求而定。

投保后刚开始的几年保单的现金价值很低，随着时间推移，现金价值会依据市场利率或保险公司盈利能力等标准增长（不同Plan的计算方法不同），逐渐超过投保人交纳的保费总额。有些Plan会给出Guarantteed Cash Value，即保证在到某个年限时保单的现金价值不低于某个数额。

终身人寿保险可分为参与分红型终身人寿保险(Participating Life Insurance)和非参与型人寿保险(Non-participating Life Insurance)。

在分红型终身人寿保险中，保费用于投资的部分由保险公司经营管理，投保人等着拿分红就可以了。所得分红可以用来支付保费、增加保额、存在保险公司以获得复利增长或直接提取现金用于消费。分红多少与保险公司的经营状况有关，其收益一般会比定期储蓄高。Sun Life、Manulife、Canada Life等大型保险公司均提供分红型人寿保险。这类保险适用于支付能力比较强、刚开始不太关注保额高低的年轻人群。

非参与型人寿保险也有不断增长的现金价值，但受保人不会得到保险公司盈利分红，其保费也会比参与分红型寿险低不少。

还有一种结构更复杂、也更灵活的万能寿险（Universal Life Insurance），其特色是把用于投资和用于支付保险成本的两个账户分开管理，投保人可以自己决定投资的方向、基金的种类和比例。本质上它也是一种非参与分红型寿险。

 

但是保险产品没有绝对意义上的好坏优略。对于不同的人群，家庭状况不一，处于不同的人生发展阶段需求是不同的，这就需要理财顾问和客户详细沟通，了解承保家庭的收入状况、资产负债状况、家庭成员的组成、风险偏好和人生规划等方面的信息，从而提出有针对性的产品、保额和保费支付的组合方案，而且随着承保人工作生活和家庭的不断变化,理财顾问还会提出调整的建议。

加拿大人寿保险购买方式

在加拿大，一般可以以以下三种方式前去购买：

1. 直接与在线公司联系

2. 通过独立的当地保险代理人

3. 通过独立经纪人

在准备购买人寿保险的时候，可以向众多供应商询问，对比，然后做出最佳选择。另外还需要考虑以下事情：

• 价格：你的保单费用为多少？
• 时间：购买短期人寿还是终身人寿险？
• 流程：办理流程是怎样的？

另外你还需决定的是，是为个人购买，还是夫妻一同购买，经济实力优越的话，夫妻共同购买无疑是最优惠的。下面就为大家推荐一些加拿大市场上口碑较好的人寿保险公司。

人寿保险公司推荐及比较

加拿大人寿保险公司有很多，这里着重为大家介绍一些市场上口碑较好的。

1. 宏利金融 (Manulife)

【网站地址】：https://www.manulife.ca/ 

【公司介绍】：宏利保险成立于1887年，是加拿大最大的保险公司之一，在全球拥有超过3000万客户。宏利提供多种人寿和健康保险产品以及团体人寿保险计划。如果许多客户通过工作获得健康覆盖，他们可能会认出该品牌。除了一系列人寿和健康保险产品外，宏利还提供团体福利和退休计划，投资产品以及财富管理服务。宏利银行是联邦监管的银行，为加拿大每个省和地区的客户提供服务。宏利还经营全球房地产业务和全球再保险业务。该公司在北美和亚洲都有重要的业务运营。

宏利的合并家庭定期人寿保险保单的行为就像一项涵盖你和你的伴侣的家庭保单。它的运作就像有两个单独的保单（将支付2个单独的死亡抚恤金），但是将其合并为一个保单时会有折扣。当你为自己和你的配偶选择相同的保险金额和保单期限时，宏利将额外节省3％。

【价格】：假设有一对夫妻，人寿保险费用为每月60.55美元。如果你和你的伴侣都是男性，你的平均月费为$69.68。如果你和你的伴侣都是女性，则你的月费约为$51.10。

【优点】：宏利拥有业内最快的周转时间之一。随着他们加速的承保流程，你可以更快获得批准。他们还为夫妻共同申请提供了最实惠的折扣。

2. 永明金融集团股份 (Sun Life Financial)

【网站地址】：https://www.sunlife.ca/en/

【公司介绍】：Sun Life Financial，Inc.（SLF）被列为加拿大主要的人寿保险公司，2019年报告的净收入为300亿加元.6 Sun Life Financial是一家全球金融服务公司，在北美，爱尔兰和英国拥有大量业务，在印度，中国，菲律宾和其他十几个国家/地区的有价值的业务。

其产品也可以通过世界各地的独立代理商获得。除人寿保险外，永明金融还提供健康，牙科和伤残保险，投资和退休储蓄产品以及理财计划服务。

如果你正在努力找出最适合你个人的需求，Sun Life Financial可以提供选择-他们提供四种不同的定期人寿保险计划。他们每个政策之间的主要区别是覆盖范围。他们最简单的计划是固定覆盖率，将猜测工作从所需数量中剔除。如果你想要特定的金额，可以查看他们更复杂的计划。

【价格】：对于女性而言，Sun Life定期人寿保险成本将在$23.00- $33.00 /月范围内。同一计划的男性每月费用为$29.00- $41.00。

【优点】：通过不同的定期人寿保险计划，可以轻松找到满足你需求的产品。

3. Industrial Alliance Insurance

【网站地址】：https://ia.ca/  

【公司介绍】：iA金融集团成立于1892年，是加拿大最大的保险和财富管理集团之一。IA金融集团为加拿大各地的客户提供各种保险产品和金融服务。与更大的竞争对手相比，IA金融集团不仅提供人寿和健康保险产品，还提供财产和意外伤害保险。它销售储蓄和投资产品，团体养老金计划和财务计划服务。该公司还设有一个贷款部门，提供抵押和其他类型的贷款。

• 低成本：通常是夫妻共同申请最实惠的选择。
• 通过eDelivery轻松访问策略文档：将策略文档快速传递到你的家庭收件箱。

如果你要寻找吸烟者的人寿保险，那么iA可能是适合你的公司。平均而言，他们对吸烟者的定价比我们所比较的其他人寿保险公司更具竞争力。

由于使用烟草会带来健康风险，因此在人寿保险公司看来，吸烟使你处于高风险类别。吸烟者/烟草比率比不吸烟者/非烟草比率高2到3倍。好消息是，iA倾向于为行业中的吸烟者提供最优惠的价格。

【价格】：作为吸烟者，男性的平均月费为89.10美元/年或990.00美元/年。对于具有相同保险范围的女性，您每月的收入为67.05美元或每年为745.00美元。

【优缺点】：就吸烟者的计划而言，其价格被认为是极好的！但是，只有纸质保单可用（相对于在线接收保单）。这意味着要跟踪更多纸张。

4. Wawanesa Life Insurance

【网站地址】：https://www.wawanesalife.com/   

【公司介绍】：Wawanesa成立于1896年，是加拿大最古老的保险公司之一。它的总部位于曼尼托巴，但在全国所有省份都有执照。Wawanesa Life的开端首先专注于扩展Wawanesa Mutual的经纪人网络及其客户可以使用的产品系列。在Wawanesa Mutual的支持下，Wawanesa Life自此扩展了其分销渠道，包括财产和伤亡经纪人，独立生产者，团体保险经纪人和第三方管理人员。 Wawanesa Life的产品范围也得到了扩展，如今包括全系列的个人人寿保险，储蓄和团体保险产品。

【价格】：男性的保险费用为每月36.66美元或439.9美元/年，女性的保险费用为28.80美元/月或320.00美元/年。

【优缺点】：Wawanesa以其较低的价格而闻名。另一方面，对于许多已有健康状况的人来说，以这些价格实际获得批准可能具有挑战性。根据我们的经验，虽然保费并不高，但批准率也不高。如果你已有健康状况，则可能不想购买Wawanesa保险。

5. Empire Life

【网站地址】：https://www.empire.ca/     

【公司介绍】：Empire Life Insurance是公开上市的控股公司E-L Financial Corp. Ltd.的子公司。该公司没有任何实质性的国际业务。

Empire人寿保险包括三个主要类别：个人保险产品，团体福利计划和财富管理产品。 除重大疾病保险外，该公司还提供全套人寿保险选择。 团体福利计划提供了灵活的选择，可以满足中小型企业及其员工的医疗保健需求。 财富管理产品包括共同基金，年金，独立基金和储蓄计划。

加拿大除了以上这些人寿保险公司外，还有Great-West Lifeco, Inc, RBC Insurance, Foresters Life Insurance, ivari Life，这些也是很不错的，大家可以多去对比下。

购买人寿保险注意事项

一、选择符合自身需要的寿险产品，量力而行。

要注意从“需要”出发。投保人应根据自身需要和财力大小，以不给个人和家庭带来过重的经济压力，并且能满足保障需求为标准，选择适合自己的险种。一般而言，保障性的寿险产品其保费支出占年收入的10%-15%为宜，若是投资类的产品可以适当增加占比，但以不超过20%为佳。因为人寿保险一般都是长期缴费，如果没有充分考虑是否有持续稳定的财务，那么投保人就可能会因没有持续缴费能力而丧失保险保障并承担退保损失或是损失部分保险合同利益。

二、认真挑选合法的寿险公司及合格的保险销售人。

在办理投保时，要注意检验保险销售人员的有效证件，如：保险销售从业人员资格证书、执业证书。可以向保险公司查证及登录保险中介监管信息系统查询。同时尽量到其营业场所查验其是否具有广西保监局颁发的《经营保险业务许可证》，谨防非法经营机构的保险诈骗活动。购买投资连结保险和万能保险产品的投保人在选择保险公司时，还需要考虑保险公司类型、险种价格、经营状况以及服务质量等方面的差异。

三、看清保险责任和免除责任，认真填写投保单并亲笔签名，要如实告知并明确保险受益人。

购买前，要弄清买的是什么保险？要了解保险产品特点以及购买后享有的权利和承担的义务。投保人应该特别关注保险条款中的保险责任、除外责任、特别约定、犹豫期、保费缴纳和退保事项等情况。要认真履行如实告知义务并认真亲笔填写投保单，要明确保险受益人。此外无论是投保单、健康声明书，还是其他有关文件，都要认真填写并亲自签名，不要随意由他人代签。

四、签收保险单及交付保费索要正式保费发票。

签收保单时，应认真阅读保险条款合同生效日期、保险期间、每年缴费时间和有关说明等。检查整套资料是否完整，并注意保管合同书。交付保险费时，注意索要保险公司出具的统一发票并妥善保管。

在购买人寿保险产品时，消费者需要选择符合自身需要的寿险产品，并认真挑选合法的寿险公司及合格的保险销售人。此外，消费者还需要看清保险责任和免除责任，以保障自身合法权益。